Журнал "Деньги" №04 (379), 21 февраля 2019 г.
Комментарий Евгения Литвинова

Щодо питання наявності у банків прав на повернення валютних іпотечних кредитів 2007-2008 років

За останні роки спостерігався підвищений інтерес банків до реструктуризації заборгованості за валютними кредитами 2007-2008 років. У тому числі і за іпотечними зобов`язаннями. Умови такої реструктуризації нерідко були достатньо комфортними для позичальників. Як наслідок, сформувалась думка, що банки просто втрачають право вимоги за такими кредитами.

Право банку на повернення виданого кредиту не припиняється самостійно. Цивільним кодексом передбачено перелік підстав для припинення зобов`язання, серед яких - фактичне виконання, зустрічне зарахування, прощення боргу, поєднання боржника та кредитора в одній особі тощо.

Не є підставою для безумовного звільнення боржника від обов`язку повернути кошти і введений мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті. Зокрема заборона звернення стягнення застосовується щодо нерухомості, що використовується як місце постійного проживання позичальника чи поручителя, за умови, відсутності у власності іншого нерухомого житлового майна. Крім того, загальна площа іпотечного майна не може перевищувати 140 кв. метрів для квартири та 250 кв. метрів для житлового будинку.

Додатково зазначу, що сам мораторій обмежує банк задовольнити свої вимоги саме шляхом стягнення іпотечного майна, проте не позбавляє банк вимагати повернення кредиту в інший спосіб, як-то стягнення заборгованості в судовому чи позасудовому порядку.

Певні поступки банків найчастіше зумовлені економічними чинниками. Зокрема актуальна вартість нерухомості, переданої в іпотеку, є значно нижчою за її вартість станом на 2007-2008 роки. А тому банки зацікавлені в якнайшвидшому закриттю таких контрактів у найпростіший спосіб, адже стягнення боргу за рахунок іпотечного майна завжди зумовлено ризиками та додатковими витратами ресурсів та часу.

Додатковим стимулом для закриття валютних боргів є прийнятий наприкінці 2018 року Кодекс з процедур банкрутства. За новим кодексом фізична особа також зможе бути визнана банкрутом, що буде підставою для визнання вимог банку погашеними. При цьому така процедура є довшою за звичайний судовий спір.

Банківська система в Україні з початком 2019 року дещо трансформується, пристосовується до нових правил. 04 лютого введено в дію закон щодо відновлення кредитування, який дещо змінив регулювання забезпечення зобов`язань – іпотеку, заставу, поруку тощо. А з 07 лютого почав діяти і Закон «Про валюту і валютні операції», який направлений на лібералізацію валютних розрахунків та залучення бізнесу до безготівкових операцій.