Обозреватель, 26 февраля 2013 г.
Статья Дмитрия Жукова
Статья на сайте издания

Почему она не тонет

Начиная с последних кризисных лет в судебные инстанции обрушился вал исков как от банков, так и от их заемщиков относительно споров, связанных с кредитными договорами. Значительную часть данных споров составляли иски о признании недействительными положений договора (или отдельных попыток банков) о повышении так называемых "плавающих" ставок по кредитным договорам.

Следует отметить, что такая категория дел была просто Меккой для юристов, занимающихся гражданскими спорами, так как у них появился целый контингент потенциальных клиентов. Такими спорами занимались как солидные юридические фирмы, так и частные адвокаты "широкого профиля". Однако, с 2008 года судебная практика по данной категории дел существенно изменилась и если первые теперь зачастую отговаривают клиентов от судебных трат на бесперспективный спор, то вторые и далее продолжают потчевать доверчивых клиентов радужными перспективами.

В данной статье мы рассмотрим особенности изменения "плавающей" ставки по кредитным договорам и порядок этой процедуры.

Аргумент: банк не имеет права увеличивать размер ежемесячного платежа без согласия заемщика.

Данный аргумент является наиболее противоречивым из всех перечисленных, да и судебная практика толкует его довольно широко. Исходя из положений ст. 651 ГК изменение договора допускается только по соглашению сторон, если иное не установлено договором или законом. Таким образом, по общим правилам гражданского права одностороннее изменение размера ежемесячного платежа со стороны банка не допускается… Однако, не все так однозначно.

Если кредитный договор был заключен до 22 декабря 2008 года, а именно до момента вступления в силу Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке", то банки имеют право увеличивать размер платы в одностороннем порядке.

В соответствии с "новой" статьей 10561 ГК процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой, тип процентной ставки определяется кредитным договором. При этом если сторонами была предусмотрена фиксированная кредитная ставка, то банк без согласия заемщика не имеет права её увеличить.

В то же время, если кредитная ставка была сторонами договора определена как "плавающая" банк имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленных кредитным договором. При этом в договоре должен определяться максимальный размер увеличения и порядок расчета процентной ставки.

В случае изменения процентной ставки банк обязан письменно уведомить заемщика об этом не позднее, чем за 15 календарных дней, а также предложить для заключения соответствующее дополнительное соглашение. В случае если заемщик согласится с измененным размером процентной ставки, он обязан подписать предложенное банком соглашение о внесении изменений в кредитный договор и вернуть ее в банк. В случае если заемщик не согласится с предложенным кредитором размером процентов, заемщик обязан вернуть банку задолженность по кредиту, оплатить начисленные проценты, пеню и возможные штрафные санкции в полном объеме.

Данный момент и является "полем для маневров" в спорах с банком. В случае "классического" (не аннуитетного) кредита, чем быстрее заемщик погашает кредит, тем меньшую сумму ему придется выплачивать. В связи с этим многие совершают платежи в больших суммах или в опережение кредитного графика. В случае, если банк не сможет доказать факт уведомления заемщика об увеличении процентной справки, то даже при таком опережении, банк не может ссылаться на то, что заемщиком были приняты новые условия кредитования, поскольку заемщик не мог знать об изменении процентной ставки. И даже в случае дальнейшего принятия заемщиком новых условий, обратного действия во времени они не имеют.

Исходя из изложенного, следует отметить, что ключевым фактором права банков на увеличение размера "плавающих" кредитных ставок является тип кредитного договора и дата его заключения. Прочитав данную статью, заемщикам как минимум следует помнить о том, что даже если договором предусмотрено право банка увеличивать кредитную ставку в одностороннем порядке, банк обязан осуществить такое увеличение по особой процедуре и если она не была соблюдена, банк не имеет права утверждать об изменении "плавающей" ставки.

В то же время большинство иных причин, на которые ссылаются недобросовестные юристы, утверждая, что они запросто "развалят" кредитный договор, на самом деле никаких законодательных или судебно-практических оснований не имеют. Причины же действительно действенные для признания кредитного договора недействительным мы рассмотрим в дальнейших статьях.